Как накопить деньги на старость

По экспертным данным, с которыми согласился и Кабинет министров, около 5 млн украинцев не платит никаких взносов в Пенсионный фонд. Уровень отчислений с зарплат настолько высок, что работодатель сто раз подумает, прежде чем оформлять трудовые отношения с работником. А если уже доходит до оформления, то зарплату платят не полностью официально: минимальную по белому, а остальное в конверте. И всех все устраивает: работодатель экономит, а у работника с такими размерами пенсий нет стимула настаивать на полном расчете по белому. Сколько можно накопить на старость самостоятельно, 

материалы в тему: 29.12.11 "Индустриалбанк" продлил договор с Пенсионным фондом и Минтруда на 2012 год 26.12.11 На рынке депозитов физлиц ставки не снижаются 19.12.11 Рынок депозитов физлиц повышает ставки 14.12.11 На рынке депозитов физлиц растут ставки 29.12.11 Часть средств стоить хранить на долларовых вкладах

с помощью банков?

ПФ украинцам не интересен

Большинство украинцев уже давно понимают, что нужно жить настоящим, не загадывая особо на будущее. Потому что неизвестно, сколько еще впереди будет кризисов, что будет с ценами, будет ли работа, и какие будут зарплаты. Так что, если есть возможность заработать сейчас, то ею надо пользоваться. Официально или неофициально человек будет получать свои кровные – это вопрос второстепенный.

Тем более, что нынешняя пенсионная система устроена таким образом, что уровень зарплаты слабо влияет на размер будущей пенсии. Например, принятым парламентом законом о пенсионной реформе предусмотрено ограничение на максимальный размер пенсии в размере 10 прожиточных минимумов для нетрудоспособных лиц, то есть до 7 тысяч 640 гривен.

Но, как отмечают эксперты, таких денег в наших условиях невозможно даже заработать. Их можно только получить, если ты судья, депутат, прокурор и подпадаешь под специальные законы. А вот своим трудом – никак.

Принятая пенсионная реформа проблемы не решает. По мнению бывшего первого заместителя министра труда и социальной политики Павла Розенко, «сейчас выстраивается такая система, когда свой страховой пенсионный взнос лучше вносить в какую-нибудь банковскую депозитную программу, чем отдавать в Пенсионный фонд Украины».

Что предлагают банки

В целом каких-то долгосрочных депозитных программ для пенсионеров в банках нет. Все пенсионные банковские программы сводятся к тому, чтобы, оформив счет в банке, получать через него пенсию. Здесь есть определенные преимущества. Во-первых, не надо ходить на почту и стоять в очереди за деньгами или ждать почтальона. Можно выбрать банк неподалеку от дома. Некоторые банки практикуют также оповещение о поступлении денег на счет. В-вторых, на остаток средств банки дают небольшой процент, плюс в отдельных случаях можно экономить около 0,5% денег при расчете карточкой банка в магазинах.

Что же касается депозитов, проанализировав рейтинги пенсионных вкладов, можно увидеть, что зачастую они рассчитаны на срок от полугода до двух лет. Хотя в отдельных банках есть предложения по вкладам на срок от двух лет и без ограничений при условии, что проценты зачисляются на депозит.

В то же время остальные виды вкладов можно при желании совершать и на один месяц. Только тогда и процентная ставка, соответственно, будет меньше.

В отличие от других видов депозитов, на «пенсионные» вклады можно положить первоначально очень маленькую сумму – от 50 гривен. Тогда как для других вкладов минимальная сумма составит не меньше тысячи гривен.

Что касается ставок, если взять обычный депозит и пенсионный с одинаковым сроком размещения на год, то ставки будут приблизительно одинаковые. В зависимости от банка, прирост составит в среднем от 9-11%. Минимальная ставка, которую можно найти на рынке, - это 7%, максимальная ставка - около 16%. Как правило, при ставках выше среднего проценты не выплачиваются ежемесячно, а поступают на депозит.

Овчинка выделки не стоит

Но выгодно ли возиться с банковскими вкладами?! Средняя зарплата в Украине на сегодняшний день составляет около 2,5 тысяч гривен. Как известно, работодатели у нас стараются экономить даже на себе, показывая налоговой только минимальную зарплату в 960 гривен. Минимальный размер отчислений с фонда оплаты труда составляет 36,76%, плюс 3,6% поступает в Пенсионный фонд непосредственно с зарплаты работника. Таким образом, ежемесячно с минимальной зарплаты в ПФ совокупно уходит до 387 гривен в месяц.

При минимальной зарплате пенсия, соответственно, тоже будет минимальной. На сегодняшний день это 760 гривен. Если откладывать по 400 гривен на депозит ежемесячно, как социальные отчисления, то за 30 лет можно накопить сумму в 18 тысяч долларов по нынешнему курсу. Проценты при этом составят около 2 тысяч долларов. Этих денег может спокойно хватить на 12 лет, чтобы потом забирать со счета ежемесячно до тысячи гривен.

По большому счету, все равно - что в Пенсионный фонд отдать деньги, что банку. Поскольку особого дохода депозиты практически не могут принести. Главное – это чтобы покрыли инфляцию. К тому же, как рассказал эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь, процентные ставки не всегда даже выше уровня инфляции.

«О серьезном приумножении здесь нельзя говорить, потому что в Украине стабильно высокий уровень инфляции. Например, с 2004-го по 2009-й годы у нас не было года, когда инфляции была бы ниже 10%. Только в 2010-м она достигла 9,1%. В целом, если посмотреть ситуацию за предыдущие десять лет, то банки покрывают инфляцию. Но иногда она не покрывается. Так, сейчас большинство банков предлагает депозитные ставки в среднем около 11% годовых, тогда как годовая инфляция сейчас на уровне 11,9%», - говорит эксперт.

А где гарантии?

Однако, откладывание средств на депозит имеет одно преимущество. Можно снять сразу всю сумму и потратить ее на свое усмотрение. И в случае смерти пенсионера его деньги не растворятся в общем государственном котле, а останутся его детям, внукам.

Но здесь мы сталкиваемся с вопросом гарантии. Кто простому украинцы сможет 100-процентно гарантировать, что через 25-30 лет, его вклад не канет в небытие вместе с банком?! По словам Александра Жолудя, здесь сложно что-либо сказать, потому что сама Украина – государство молодое. И у нас нет ни одного украинского банка, который бы существовал столько лет, и на который можно было бы положиться. Что касается иностранных банков, то они работают в Украине не напрямую, а через дочерние предприятия, поэтому настолько долгосрочных обязательств они тоже дать не могут.

В то же время Виктор Шулик, ведущий финансовый аналитик агентства «Кредит-Рейтинг», отмечает, что депозиты все-таки можно рассматривать как один из вариантов накопления средств, наравне со страхованием жизни и вложениями в негосударственные пенсионные фонды. По словам эксперта, гарантия полной возвратности долгосрочных вкладов - вопрос достаточно проблематичный. Но вместе с тем, сохранность депозита в размере до 150 тысяч гривен обеспечена Фондом гарантирования вкладов физических лиц, если банк является его участником.

Еще один плюс – это гибкость условий размещения депозита. «Ничто не мешает вкладчикам заключать среднесрочные договора, продлевая их в случае необходимости. А это проблематично без потери доходности в случае применения других распространенных на отечественном рынке инструментов долгосрочных сбережений», - отмечает эксперт.

Так что же делать

Конечно, пенсионная система должна выстраиваться таким образом, чтобы взносы платить было не только нужно, но и действительно выгодно, а также возможно, учитывая нынешнюю нагрузку на фонд оплаты труда для работодателей. Но пока что каких-либо предпосылок к переменам не видно.

Те 5 миллионов человек, которые не платят никаких взносов, как видно, могут откладывать самостоятельно, оформив депозит в банке. На выходе получат практически тот же минимум, который может дать государство. Хотя ПФ – структура все-таки государственная и более надежная, а с банками возможны неприятные сюрпризы. Те, кто получают официально только минимальную зарплату, могут также откладывать что-то на перспективу, чтобы жить, а не выживать в преклонном возрасте.

В любом случае нужно понимать, что деньги любят счет. И если государство не обеспечивает безбедную старость, то нужно и самим о себе позаботиться.