Страхование жизни: как не остаться без страховки в условиях кризиса?
Иллюстрация http://www.sxc.hu/Большинство лайфовых компаний декларируют готовность упростить условия по накопительному договору.
Реструктуризация договора страхования жизни может влететь украинцам в копеечку.
Страхователям обещают :
- пролонгировать полисы;
- уменьшить объем или периодичность платежей;
- сумму покрытия и даже заплатить очередной взнос вместо клиента!
На деле все не так просто.
Бесстрашные каникулы
Хит антикризисных сценариев по изменению условий договора страхования жизни — редуцирование, или пересчет страховой суммы до уровня уже внесенных средств. По оценкам экспертов, к началу марта не менее 15% застрахованных частных лиц решились на этот вариант реструктуризации. Выглядит он следующим образом. К примеру, клиент застраховался на $10 тыс. сроком на десять лет. В течение двух лет действия договора он уплатил компании $2 тыс., а после оказался не в состоянии нести сие финансовое бремя. В этом случае страховая сумма уменьшается до $2 тыс. (с учетом процентов). Как только клиент окажется платежеспособным, он сможет возобновить платежи, а объем покрытия восстановится. Но при этом такая лояльность обойдется клиенту в 1% с каждого взноса, не выплаченного за период «простоя».
Вариант
|
Плюсы
|
Минусы
|
Редуцирование
|
Сохраняется страховое покрытие
|
Уменьшается страховая сумма
|
Кредит под залог выкупной суммы
|
СК вносит деньги за клиента, сохраняется страховое покрытие и страховая сумма
|
15-20% годовых в гривне или 10-15% в долларах за услугу от суммы, внесенной СК
|
Отсрочка платежа
|
Сохраняется страховое покрытие
|
Штраф 1% за каждый просроченный платеж
|
Изменение графика платежей
|
Платить нужно чаще, но меньше
|
Из покрытия могут исчезнуть некоторые риски
|
Пересмотр страховой суммы
|
Размер платежей уменьшается
|
Из покрытия могут исчезнуть некоторые риски
|
«Среди вариантов реструктуризации — смена страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя», — рассказывает Елена Карасева, заместитель председателя правления компании по страхованию жизни «Универсальная ». К примеру, договор престарелого или курящего человека можно переоформить на некурящего или более молодого родственника. Риски для компании в этом случае будут снижены, поэтому при сохранении страховой суммы размер платежа может быть уменьшен на 10-20%.
Страховщик жизни может внести очередной платеж за клиента. По Закону «О страховании», у граждан есть право на получение кредита от лайфовой компании под залог своей выкупной суммы. Одолжить деньги таким образом сегодня можно под 15-20% годовых в гривне и под 10-15% — в долларах. Правда, действует такая уступка далеко не во всех лайфовых СК.
Альтернативным выходом может стать перевод валютного полиса в гривневый. «К примеру, после года страхования при конвертации страховая сумма в 33,4 тыс. составит 327,3 тыс. грн.», — поясняет Руслан Васютин. На первый взгляд, смена валюты выгодна клиенту. На деле же в подобном варианте в условиях валютной нестабильности заинтересован лишь страховщик, а многотысячный полис страхователя может обратиться в «пустышку». Ведь большинство компаний пересчитывают страховки по «льготному курсу». «Страховая сумма и сумма платежей будут пересчитаны исходя из фиксированного курса: 5,05 грн. за доллар США и 7,00 грн. за евро», — отмечает Наталья Эннс, первый заместитель председателя правления компании «Оранта-Жизнь ». В нынешних условиях конвертация будет означать, что объем обязательств страховщика перед клиентом уменьшится.
Заложники лайфа
Окончательный вариант поблажки зависит от сговорчивости той или иной компании. «Изменения в условиях действия договоров страхования жизни в нашей компании можно осуществлять только по истечении года действия договора и всего один раз в год», — уточняет Василий Сахацкий, заместитель председателя правления СК «Блакитний поліс ». В других СК клиент получает право на редуцирование или пересмотр условий договора лишь по истечении двух-трех лет «совместной жизни». Аналогичное правило распространяется на займы под залог выкупной суммы: рассчитывать на кредит страхователь может начиная со второго-третьего года (по условиям договоров большинства СК, именно тогда у владельца полиса начинает формироваться выкупная сумма).
Потребители со скромными страховками также ограничены в выборе вариантов. «Размер страховой суммы после редуцирования должен быть не ниже минимального уровня согласно плану страхования. В противном случае договор разрывается, и клиенту выплачивается выкупная сумма», — гласят правила страхования компании «АСКА-Жизнь ». Сам размер минимальной страховой суммы варьируется в зависимости от СК, составляя в среднем по рынку от $500.
При этом далеко не все «лайфовики» готовы предоставить клиентам полную (или какую-либо вообще) информацию о своих антикризисных мерах. По крайней мере, некоторые участники этого сектора страхования довольно неохотно говорили с о таких мерах. Так, в СК Renaissance Life о вариантах реструктуризации договоров нам не поведали ничего. В другой, не менее солидной компании, СК «Граве Украина», не смогли объяснить, как изменение графика платежей повлияет на тариф и на каких условиях их клиенты могут получить кредит под залог выкупной суммы.
Да и выбор вариантов реструктуризации на самом деле не так широк. Меньше всего возможностей у граждан, застраховавших жизнь по требованию банка. Банковские заемщики могут рассчитывать разве что на рассрочку страховых платежей. По аналогии с ежемесячной выплатой процентов банку можно разбить годовой платеж по лайфу на кварталы или месяцы. Также по договоренности с банком можно уменьшить страховой тариф. Однако это приведет к ограничению покрытия.
А вот редуцирование страховой суммы в банковском лайфовом договоре невозможно.
«Возможности реструктуризации договоров страхования жизни отличаются для независимых клиентов и банковских заемщиков. Во втором случае страховая сумма зависит от остатка по кредиту, а страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы, что должно учитываться в случае внесения изменений в договор», — уточняет Наталья Эннс. «Мы несем обязательства по банковскому страхованию в размере непогашенного кредита. Мы фиксируем страховую сумму на момент заключения договора и на момент пролонгации», — дополняет Леонид Скопич, глава компании «Вексель-Жизнь ».
Отказ клиента оплачивать страховку жизни может привести к аннулированию кредитного договора. Как отмечает Леонид Скопич, «невнесение очередного платежа по страхованию может быть рассмотрено банком как неисполнение заемщиком своих обязательств. Это плохо как для финансистов, так и для страхователя. Ведь суть банковского страхования жизни сводится к тому, чтобы в случае смерти кормильца задолженность перед банком не ложилась на семью. А согласно Гражданскому кодексу, обязательства покойного переходят на наследников».
Реструктуризация может сделать полис лайфа вообще бессмысленным. Поскольку уменьшение платежа, тарифа или введение отсрочки приводит к сокращению страхового покрытия. Скажем, если до реструктуризации полис включал риски смерти и инвалидности по любой причине, то после изменения условий договора может остаться лишь риск гибели клиента от несчастного случая. Из договора могут исчезнуть сердечно-сосудистые или онкозаболевания , на которые приходится до 50% всех смертей. Страховая сумма при этом останется неизменной. Посему при модификации условий договора главное — тщательно изучить изменения, внесенные компанией. Иначе платить все равно придется, но за полис сомнительного качества.
