Как защитить здоровье и финансы при оформлении кредита?

Подводные камни страхования жизни и здоровья

Иллюстрация http://www.sxc.hu

Кто из граждан добровольно согласится застраховать свою жизнь или здоровье, не имея оснований опасаться наступления страхового случая? Пожалуй, единицы. Ведь человеку не свойственно задумываться о внезапной смерти, или, скажем об утрате трудоспособности, если его жизнедеятельность не связана с какими-либо рисками. Тем не менее, зачастую страховать свою жизнь и здоровье приходится тем гражданам, кто решился взять кредит в банке, ведь такой договор страхования все чаще становится обязательным условием при выдаче кредита. Вот только заемщики, стремящиеся получить кредитные средства, не обращают особого внимания на условия договора страхования жизни и здоровья, что впоследствии может вылиться в ряд проблем.

О чем умалчивают банки и страховщики

Выдавая кредит заемщику, банк хочет получить гарантии, что кредит будет выплачен и в том случае, если, к примеру, клиент станет неплатежеспособным по причине утраты трудоспособности. Ведь в таком случае кредит вернет страховая компания (СК) заемщика, т. е. при такой страховке банк является никем иным, как выгодоприобретателем. Примечательно, что большинство банков предпочитают работать с такими видами страховок, риски которых покрывают лишь несчастные случаи. Т. е. жизнь и здоровье заемщика страхуются только на случай его смерти или получения инвалидности вследствие несчастного случая. Это подразумевает выплату страховки, лишь если заемщик погиб или получил инвалидность, к примеру, в результате ДТП, совершенного на него нападения и пр. - в зависимости от перечня несчастных случаев, действующего в конкретной СК. Изложенное означает, что смерть заемщика, скажем, от обострения хронического заболевания или внезапного заболевания такой страховкой покрываться не будет. Поэтому, заключая договор страхования, следует внимательно изучить риски, которые покрывает страховка.

И еще одна хитрость СК, пользующихся невнимательностью страхователей. В договоре страхования может быть предусмотрено условие ограничения по сумме страховых выплат.

Иногда такое условие выглядит примерно так: 100% суммы основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафы/пеня за просрочку платежей, которые вместе не превышают 15% от суммы основного долга. Иными словами - штрафные санкции, превышающие 15% от тела кредита, такой страховкой не покрываются.

Наконец, нужно отметить, что страховая сумма в договорах страхования жизни заемщика часто эквивалентна его долгу или задолженности по кредиту. Кроме того, размер страхового тарифа, т. е. ставка страхового взноса в единице страховой суммы за определенный период страхования, зависит от множества факторов - возраста заемщика, его отношения к занятиям спортом, включая увлечение опасными видами спорта, и т. п. На размер страхового тарифа может оказать влияние и профессиональная сфера деятельности заемщика. Но в любом случае конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по согласию сторон.

Если банк навязывает страховщика

Что греха таить - до сих пор некоторые банки при заключении кредитного договора "настоятельно рекомендуют" заключить договор страхования с конкретной СК. Тем не менее, подобные рекомендации нарушают свободу выбора контрагента при заключении договора, поэтому у заемщика есть все основания обжаловать такие действия банка, например, в Антимонопольный комитет. Хотя справедливости ради нужно отметить, что банки, как правило, предлагают перечень аккредитованных у них страховых компаний. В то же время, если заемщик желает обратиться к "неаккредитованной" СК, это его законное право.

Кстати, аккредитация СК банком - понятие, неизвестное законодательству Украины. Но как поясняют сами банкиры, она означает, что банк проверил и одобрил страховую компанию для своих клиентов. Об этом процессе свидетельствует подписанные договора о сотрудничестве СК и банка. Так что искать страховщика самостоятельно или выбрать из списка, предложенного банком - личное дело заемщика.